給料から現金を引き出す5つの方法

Sep 24, 2023

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あなたはついに家を完済し、月々の住宅ローンの支払いがなくなって幸いです。 とてもいい気分です。

あなたの家はおそらくあなたの最も貴重な資産です。 そしてあなたはそれを完全に所有しているので、そこには多額のお金が閉じ込められています。

家を全額完済するということは、そこにある資産を活用できることを意味します。 また、無料かつ明確に所有しているため、多額の現金を手に入れることができます。 完済した住宅の価値を活用する方法はいくつかあります。これには、キャッシュアウト借り換え、ホームエクイティ ローンまたは信用枠、リバース モーゲージ、ホーム エクイティ シェアリングと呼ばれる比較的新しいオプションなどがあります。

完済済みの住宅を担保に借りるべきかどうかは、あなたの経済状況とお金が必要な理由によって決まります。

「引っ越しの予定がないのなら、借金でそのお金にアクセスするのが理にかなっている。特に、より高額な借金が選択肢の場合はなおさらだ」と、不動産テクノロジー企業で投資に特化した証券会社オーニング・ドット・コムのストラテジスト、デニス・シルシコフ氏は言う。 「借りたお金に対して支払っている金利を上回る投資を行うために株式にアクセスできれば、さらに良いことになります。」

借りることが合理的と考えられるその他のシナリオとしては、そのお金を家の改築や修理に使用する場合や、高金利のクレジット カードの借金を返済する場合などが挙げられます。

あなたが自由かつ明確に所有している家を担保にして借りることには、リスクと報酬が伴います。 現金を集めて家に戻し、その価値を高めたいと思うかもしれません。 また、借りたお金に対して支払っている金利よりも高いリターンが得られる投資の機会があるかもしれません。

より高い金利でクレジットカードの借金を抱えている場合は、住宅資産を利用して返済することを検討すべき手段となります。

ただし、家の資産を活用するということは、本質的には家の価値に裏付けられた住宅ローンを組むことになるということを忘れないでください。

不動産データプロバイダーであるネイバーフーの不動産投資専門家、ネイト・ジョンソン氏は、「すべての住宅ローンには利息の支払いと担保が付いている」と指摘する。 「住宅ローンは担保付きローンでもあります。つまり、所有者が支払いを停止した場合、差し押さえで家を失う可能性があります。」

長所

短所

これらは、あなたが所有する家から無料かつ明確に現金を得ることができる5つの主な方法です。

キャッシュアウト借り換えとは、新たな住宅ローンのことです。 まだ借りている金額（無償で所有している家の場合はゼロ）よりも大きなローンを組み、クロージング時に残高を現金で受け取ります。 このオプションは、多額のお金を引き出したい場合に適しています。

現金で受け取れる総額は貸し手によって異なる場合があります。 一般的な経験則として、住宅価格の 80% 以上を現金で受け取ることはできません。 閉店費用も支払わなければなりません。

HELOC を使用すると、一括融資額ではなく、長期にわたってお金を借りることができるリボルビング融資枠を受け取ることができます。

変動金利のため、お借入元金に対する月々の返済額も変動します。 お金を借りたいときに変動金利を気にしない場合は、HELOC が良い選択肢になる可能性があります。 しかし、「住宅は担保として使用されているため、財務状況が悪化すると住宅が危険にさらされる可能性がある」とシルシコフ氏は指摘する。

ホームエクイティローンを利用すると、住宅所有者は自宅の価値に応じて借りることができます。 ほとんどの金融業者は、住宅価値の最大 80% まで借りることができます。 必要な現金が住宅価格の 80% 未満の場合、ホームエクイティ ローンは「クロージング コストがたとえあったとしても少ないため、キャッシュアウト借り換えよりも安価な選択肢です」とシルシコフ氏は言います。

ホームエクイティローンは、毎月の支払いが一定の固定金利を提供します。

リバースモーゲージは、62 歳以上の住宅所有者が対象で、月々の分割払いで、または住宅の資本に対する信用枠として、一括でお金を借りることができます。

リバースモーゲージでは、住宅が最終的に売却されると、その売却益が貸し手に送られ、リバースモーゲージの残高が返済されます。 残ったお金はあなたまたはあなたの財産に送られます。 相続人が不動産を保持したい場合は、リバースモーゲージを自分で返済することができます。

比較的新しいオプションは株式投資です。

不動産投資会社FL Cash Home Buyers, LLCの社長、オマー・ライナー氏は、「貸し手は住宅の株式の一部に対して現金を一括で支払うことになる」と説明する。 「住宅への関心をコントロールし続けることはできますが、将来的には住宅の資本の増加を放棄する可能性があります。」

ホームエクイティシェアの主な利点は、それが借金ではないことです。 支払いや利息はなく、好きなようにお金を使うことができます。 ただし、契約期間中に住宅が大幅に値上がりした場合には、多額の費用がかかる可能性もあります。

「住宅所有者が株式の 25% を放棄し、家の価値が 10 万ドル増加したとしましょう」とライナー氏は言います。 「オーナーは75,000ドルしか持っていない。」

ほとんどの株式共有会社では、期間終了時に一括で返済することも求められます。

住宅資産を利用する前に、すべての選択肢を慎重に検討し、それぞれの条件を十分に理解してください。「住宅所有者は、財務上の規定が何であるかを理解していない限り、決して住宅ローンを組むべきではありません」とジョンソン氏は言います。 「追加の質問、特に法的拘束力のある質問がある場合は、弁護士に相談する必要があり、場合によっては会計士にも相談する必要があります。」

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